Depuis la recommandation du HCSF devenue norme, le taux d'endettement maximum est fixé à 35%. Quelles sont les conséquences concrètes et comment optimiser les dossiers de vos clients ?

La règle des 35%

Le taux d'endettement se calcule : (total des charges de crédit + nouveau crédit) / revenus nets. Au-delà de 35%, les banques doivent refuser le dossier sauf dérogation.

Capacité d'emprunt selon les revenus

Un couple gagnant 4 000€/mois peut emprunter 1 400€/mois maximum. Sur 25 ans à 3%, cela représente environ 296 000€. L'apport et le PTZ s'ajoutent au budget total.

Les dérogations possibles

Les banques disposent de 20% de marge de dérogation. Ces dérogations sont réservées en priorité aux primo-accédants. Un apport personnel élevé ou un reste à vivre confortable peut faciliter l'obtention.

Stratégies d'optimisation

Allonger la durée (jusqu'à 27 ans avec différé PTZ), réduire les charges existantes (regroupement de crédits conso), maximiser l'apport, optimiser le choix neuf/ancien avec les frais de notaire réduits.

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