Le lissage multi-prêts est la clé d'un plan de financement réussi avec PTZ. Voici comment le lire, l'expliquer à vos clients et éviter les erreurs courantes.

Principe du lissage

Le lissage consiste à ajuster les mensualités du prêt principal pour compenser les phases de différé du PTZ. L'objectif : maintenir un taux d'endettement constant sur toute la durée.

Les phases d'un plan avec PTZ

Phase 1 : différé PTZ - seul le prêt principal est remboursé, mais avec des mensualités plus élevées pour compenser. Phase 2 : les deux prêts sont remboursés simultanément, avec des mensualités totales constantes.

Vérification du taux d'endettement

Le taux d'endettement (35% max selon le HCSF) doit être vérifié sur chaque phase. C'est là que la plupart des tableurs Excel échouent. Un outil professionnel le fait automatiquement.

Exemple chiffré

Couple, revenus 3 500€/mois, achat 200 000€ Zone B1, apport 20 000€. PTZ : 40 000€ (quotité 20%), différé 5 ans. Prêt principal : 140 000€ sur 25 ans. Mensualité phase 1 : 780€. Phase 2 : 780€ (lissé). Taux d'endettement : 22.3%.

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